¿CUÁL ES EL PRÉSTAMO APROPIADO PARA TU PEQUEÑO NEGOCIO?

Antes de entrar al banco o llenar una solicitud en-línea, es esencial estar preparado para tener las conversaciones importantes que te ayudarán a conseguir financiamiento para tu pequeño negocio. Aquí encontraras algunas preguntas que debes considerar antes de esa conversación tan importante.

Parte de la información esta página fue adaptada de contenido publicado originalmente en Nav.com, un socio de Venturize.

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Tarjeta de Crédito Comercial

Aunque no se trata de un “préstamo” en el sentido tradicional, una tarjeta de crédito comercial puede ayudarte a obtener financiamiento sin que tengas que pasar por el proceso agobiante de obtener una aprobación de préstamo.

Las tarjetas de crédito comercial son una opción popular entre los empresarios con un historial comercial limitado que no califican para financiamiento a bajo costo tal como las líneas de crédito bancarias. El 65% de los pequeños negocios los usan regularmente. Las tarjetas de crédito comercial, al igual que las tarjetas de crédito personal, proveen una línea de crédito rotativo que puedes usar para los gastos de tu negocio. Una tarjeta de crédito para tu negocio no debe estar ligada a tu crédito personal, porque llegar al límite de tus tarjetas de crédito personal para los gastos de tu negocio puede arruinar tu puntaje de crédito personal. Pero si pagas tus cuentas a tiempo, las tarjetas de crédito comercial pueden ayudarte efectivamente a establecer un perfil de crédito comercial. La mayoría de las compañías principales de tarjetas de crédito tienen opciones de tarjetas de crédito comercial.

Requisitos de puntuación de crédito: 
Good
Loan Wait Times: 
Low
Interest Rates: 
High
Vista Rápida
Características: 
  • Normas de aprobación menos estrictas
  • Plazo de procesamiento rápido
  • Recompensas tales como reembolsos en efectivo o una tasa de interés preliminar de 0% 
  • Los intereses pagados pueden deducirse de los impuestos (al contrario de las tarjetas personales)
  • Puede ayudar a elevar el puntaje de crédito comercial
  • Se puede usar para cualquier necesidad de la empresa
  • No requiere garantía
Cosas a considerar: 
  • Tasas de interés más altas que las líneas de crédito bancarias (13% – 25%)
  • Tasas de interés variables que pueden subir
  • Puede tener una tarifa anual 
  • Monto de fondos limitado (máximo de $20,000 usualmente)

Préstamos Bancarios Tradicionales

Los bancos son los mayores prestamistas para pequeños negocios, y probablemente el primer lugar que te viene a la mente cuando piensas en pedir un préstamo. Ofrecen algunos de los préstamos más económicos, pero puede ser difícil calificar para ellos: un 72% de propietarios de pequeños negocios  son rechazados. Los bancos usualmente requieren un sólido puntaje de crédito personal y/o comercial, una garantía personal, garantía de pago, y finanzas en buen estado. La solicitud también puede requerir mucho tiempo y esfuerzo — completar el proceso puede tomar de uno a tres meses.

Requisitos de puntuación de crédito: 
High
Loan Wait Times: 
Varies
Interest Rates: 
Low
Vista Rápida
Características: 
  • Tasas de interés fijas y muy bajas
  • Pagos mensuales previsibles
  • Ayuda a establecer crédito comercial
  • Establece relación con un agente de banco profesional
  • Disponible para muchos usos
Cosas a considerar: 
  • Trámite extenso
  • Plazo de procesamiento más largo
  • Requiere un crédito sólido
  • Usualmente requiere garantía de pago

Préstamos De La Agencia Federal Para El Desarrollo De La Pequeña Empresa (SBA)

La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa de los Estados Unidos (Small Business Administration o SBA, por sus siglas en inglés) es una agencia federal que ayuda a los empresarios a manejar sus negocios y a tener acceso a capital. Los préstamos de la SBA cuentan con algunas de las tasas de interés más bajas disponibles, pero usualmente requieren un sólido crédito personal y/o comercial.

Requisitos de puntuación de crédito: 
Good
Interest Rates: 
Low
Vista Rápida
Características: 
  • Los pagos iniciales más bajos
  • Los términos de pago más prolongados
  • Tasas de interés razonables
  • Adecuados para una amplia gama de propósitos comerciales
  • Múltiples programas disponibles
Cosas a considerar: 
  • Trámite complejo
  • Plazos de aprobación más largos
  • Pueden requerir garantía
  • Estrictas normas de aceptación
  • Pueden restringir el sacar otro préstamo

Préstamos CDFI

Los préstamos impulsados por las Instituciones Financieras para el Desarrollo Comunitario (Community Development Financial Institutions, o CDFI por sus siglas en inglés) son prestamos ofrecidos por instituciones comprometidas al apoyo de negocios que crean empleos en áreas donde es difícil obtener préstamos bancarios y comunidades de bajos ingresos donde otras oportunidades de financiamiento pueden ser limitadas o incluir tasas de interés que no favorecen al prestatario.

Requisitos de puntuación de crédito: 
Good
Interest Rates: 
Varies
Vista Rápida
Características: 
  • Puede ser aceptable un puntaje de crédito más bajo
  • Incluyen préstamos con tasas fijas o ajustables
  • Ayuda a establecer crédito comercial
  • Puede incluir un mentor experto en préstamos
Cosas a considerar: 
  • Plazos de aprobación más largos
  • Extenso trámite
  • Pueden requerir garantía
  • Los términos de pago varían

Préstamos En El Mercado En-Línea

Los préstamos no bancarios se han convertido en una alternativa que ha aumentado en popularidad para los prestatarios que han sido rechazados para un préstamo bancario o que no tienen el tiempo para pasar por un proceso prolongado de solicitud de aprobación. Una nueva generación de préstamos exclusivamente en el “mercado de préstamos online” está diseñada para atraer a los propietarios de negocios  que tienen un puntaje de crédito más bajo o que llevan poco tiempo en el negocio. Estos préstamos tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos del banco o los préstamos de la SBA, y a tener requisitos de puntaje de crédito más relajados. Típicamente, estos préstamos son de 1 – 5 años y vienen con un pago mensual fijo. Los préstamos en el mercado online pueden usarse para virtualmente cualquier necesidad del negocio y son fáciles de encontrar en el internet.

Requisitos de puntuación de crédito: 
Low
Loan Wait Times: 
Low
Vista Rápida
Características: 
  • Rápido plazo de procesamiento (en comparación con los bancos) 
  • Requiere menos esfuerzo y documentación 
  • Pagos mensuales fijos y previsibles
  • Ayudan a mejorar el puntaje de crédito comercial (con pagos a tiempo)
  • Disponibles para muchos usos
Cosas a considerar: 
  • Tasas de interés más altas que las de los préstamos bancarios
  • Escasa o ninguna orientación
  • Pueden incluir una penalización por pago anticipado
  • Pueden requerir garantía
  • Típicamente requieren dos años de historial comercial

Préstamos de flujo de efectivo

Con los préstamos de flujo de efectivo, un prestamista te provee fondos y acepta como garantía del préstamo tu flujo de efectivo proyectado. Esencialmente, estás pidiendo un préstamo en base al efectivo que esperas recibir en el futuro, y le otorgas al prestamista los derechos a un monto predeterminado de estas cuentas pendientes. Estos préstamos se usan principalmente para capital activo o para aprovechar oportunidades de rentabilidad de inversión a corto plazo. Usualmente tu puntaje de crédito será verificado, pero tiene un papel menor que con otros tipos de préstamos. Después de que hagas la solicitud, el prestamista inspeccionará el flujo de efectivo de tu cuenta y tomará una decisión rápida (o instantánea) en cuanto a si ofrecerte el préstamo o no, y la tasa de interés del mismo.

Requisitos de puntuación de crédito: 
Low
Loan Wait Times: 
Low
Interest Rates: 
High
Vista Rápida
Características: 
  • Acceso rápido a dinero (usualmente dentro de una semana)
  • Puntaje de crédito bajo puede ser aceptable
  • Se necesita menos documentación
  • No requiere garantía física
  • Puede mejorar tu puntaje de crédito
Cosas a considerar: 
  • Tasas de interés altas (20-90%)
  • El prestamista tiene acceso directo a tu cuenta bancaria
  • Puede incluir una penalización por pago adelantado
  • Típicamente requiere 2 años de historial comercial

Avance de efectivo para negocios

Los avances de efectivo para negocios (MCA, por sus siglas en inglés) son una opción disponible y costosa para empresas que tienen ventas con tarjetas de crédito o débito. Los MCA son probablemente la opción de préstamos más costosa, con tasas anuales efectivas (APR) de 25% – 350%. Usualmente requieren un pago mínimo a diario sin que importen tus ventas o el ingreso diario de tu negocio. Los avances de efectivo para empresas usualmente pueden ser aprobados en uno a dos días—con muy poco papeleo. Después de la aprobación, el préstamo se paga con una porción de tus futuras ventas con tarjeta de crédito cada día. Algunos prestamistas que comercian exclusivamente en-línea ofrecen avances de efectivo para empresas.

Requisitos de puntuación de crédito: 
Low
Loan Wait Times: 
Low
Interest Rates: 
High
Vista Rápida
Características: 
  • Acceso rápido a efectivo
  • Términos de pago flexibles
  • No requiere un crédito sólido
  • Tú decides cómo usar los fondos
  • No requiere garantía
Cosas a considerar: 
  • Muy, muy costoso (tasas anuales efectivas de 70-200%)
  • Los pagos mínimos diarios pueden perjudicar el flujo de efectivo
  • No ayuda al crédito comercial
  • Procesador de tarjetas comercial My lock-in
  • Debes aceptar tarjetas de crédito

Fuentes personales

El financiamiento personal puede ser una opción viable para las necesidades de tu pequeño negocio, pero realizarlo exitosamente requiere que calcules minuciosamente todos tus costos, para que no se te acabe el dinero antes de que tu negocio pueda mantenerse por sí mismo. Tu objetivo debe ser financiar tu negocio para que pueda sostenerse de por sí mismo, sin depender de tu crédito y tus bienes personales. Esto será importante cuando reportes tus finanzas a las agencias de impuestos, posibles prestamistas y otras entidades.

Requisitos de puntuación de crédito: 
Low
Vista Rápida
Características: 
  • Low credit score requirements

Micro Préstamos

Los micro-préstamos están disponibles para propietarios de pequeños negocios nuevos o “startups” que tienen un archivo de crédito insuficiente o que no pueden obtener fondos a través de un banco tradicional. Los micro-prestamistas son organizaciones sin fines de lucro que ofrecen préstamos más pequeños, con un máximo de $50,000 pero con un promedio que tiende a ser mucho menos que eso. Cobran tasas de interés un poco más altas que los bancos de renombre, pero tienen normas de evaluación de riesgo menos rigurosas. Los micro-prestamistas típicamente serán tus mentores a través del proceso de solicitud, lo que es una gran ventaja. Su objetivo es ayudarte a establecer tu crédito y tu historial financiero, para que eventualmente puedas calificar para un financiamiento bancario.

Requisitos de puntuación de crédito: 
Good
Loan Wait Times: 
High
Interest Rates: 
Low
Vista Rápida
Características: 
  • Tasas de interés razonables (8-18%)
  • Términos de pago favorables
  • Buena forma de establecer crédito comercial
  • Disponible para muchos usos
  • Usualmente no se requiere garantía
Cosas a considerar: 
  • Limitado a empresas con 5 o menos empleados
  • Montos de préstamos pequeños, el promedio es $6000
  • Requieren extenso trámite
  • Problemas con el crédito en el pasado pueden descalificarte
  • Puede que tengas que tomar una clase de entrenamiento empresarial

Descargo de responsabilidad: La información provista por la herramienta de préstamos es solo para propósitos de referencia y su precisión no se garantiza. Los tipos de préstamos que se muestran se basan en agregados generales de referencia y pudieran no aplicarse a situaciones particulares. Esta herramienta de préstamos no tiene la capacidad de pre-calificar para ningún programa de préstamos. El proceso de calificar para programas de préstamos puede requerir información adicional y se realiza individualmente. La información tal como las tasas de interés y los precios está sujeta a cambios en cualquier momento y sin aviso.